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美国保险作为一个金融产品，对一般的家庭来说有巨大的保障作用；对中产阶级来说，是一个创富的手段；对富有阶层来说，是一个财富传承必备的工具。合理利用美国保险，可以让财富顺利传承给后代，打破“富不过三代”的魔咒。
作者：美国专家、达人张雪玲(Shirley)，美国国税局特许税务师（EA)、美国注册资产规划师（CFP)、美国注册遗产规划师（AEP）、美国注册慈善规划师（CAP）、美国特许保险师（CLU)、美国特许财务咨询师（ChFC）和土地投资专家（Land Specialist）和房地产Broker。文章版权由移民帮和作者所有，未经授权不得转载。
前几期文章，了解到美国保险有规避风险、传承家族财富、合理避税等等有优势，并且也可以作为美元资产的配置。那么外国人可以购买美国保险吗？什么时候购买美国保险比较好？都有哪些美国保险公司可以提供给外国人购买？等等问题，以下一一进行解读。
首先，外国人可以购买美国保险吗？可以的。美国有几家保险公司的产品是可以卖给外国人的，并且这几家保险公司也是美国本土人用得最多的。外国人来美国的购买保险与本土人购买，区别并不是很大。
其次，什么时候来买保险比较好？当然是越早越好。因为越早购买，保费就越低。同时越早开始一份保单，就有更多的时间去积累更多的现金值。
用一句文艺的话来说：“你永远不知道意外和明天什么时候先到”。
第三，都哪些保险公司可以卖给外国人呢？常用的几家保险公司，有NATIONWIDE、AIG、PRUDENTIAL、Voya等几家公司都对外国人承保，当然每家公司的产品适合不同的家庭，条款也有不同，要分析哪一家的产品最适合国外的人来购买。
第四，美国保险杠杆作用最大，性价比最好，怎样来买美国保险？通常要到美国做体检和提出购买申请。如果申请通过，则要在美国开设银行帐户，把钱转到美国银行帐户，通过支票或者银行扣款的方式来缴纳每年的保费。
第五，购买美国保险，多长时间能够批下来？一般体检完以后，如果资料齐全，大约一个月左右保单就会批下来。保险公司收到保费，这份保单立刻生效。保单生效后，除非是两年之内被保险人自杀，其他任何情况，不管是战争或者是疾病或者是意外身故，保险公司都会赔付保额。
另外，只要有现金值，任何时间都可以领取。领取的时候可以与代理人或保险公司联系，几天之内就会收到支票。
身故赔付也非常简单，只要把死亡证明及公证寄到保险公司，保险公司认为属实后，大概两三周之内，就会把保额赔付给受益人。
还有一点，在保险公司和被保险人之间发生纠纷的情况下，美国法律通常是保护被保险人的。因为美国法律认为，保险公司的条款是保险公司自己来设立的，而被保险人处在弱势，所以法律通常会站在被保险人这一方，很少会碰到保险公司拒赔的情况。
第六，成年人可以买美国人寿保险，孩子是否可以购买，有什么优势吗？这里要特别推崇一种理念，因为孩子的积累时间比较长，同时纯粹的保费非常少。所以给孩子买一份保单，通过时间积累，能够积累到一个巨大的财富，从而作为财富传承。
举例来说，一个45岁的人，100万的保额，保险公司会建议年交保费15000美元左右。而对于一个21岁的孩子来说，100万的保额年交保费只需要5000美元左右。同时由于孩子有比较长的时间积累，最后拿到收益与保费相比，可能是几十倍。而成年人则可能只是十几倍。
再举例，一岁的小孩，设计一份保单保额为300多万美元，每年交2万美元，共交五年，总共交10万美元，到18岁时，可以每年拿出4万美元作为学费，一共拿出4年。35岁时可以拿出来20万美元作为买房首付。同时等到他的孩子上学时，又可以每年拿出6万美元作为孩子大学的教育费用。到自己退休时，可以每年拿出几十万作为退休费用。
这样一个保单就满足了一个人一生的重大事项的消费。如果退休时没有用完，最后的保额还可以作为一种财富传承手段，传到自己的第三代。
对美国本土人来说，保险里产生的收益是不交所得税的。但是这份保单会计算在个人遗产里面，如果保单比较大，或者资产比较多，就有可能就会涉到美国的遗产税问题。解决的方案就是把这份保单放到一个不可撤销的人寿保险的信托里面，或者是提前设立信托，用信托来购买保险，那么它就跟遗产相分离，最后就避免了遗产税的问题。
第七，那是不是都要用信托来做保单呢？如果一份保单的目的主要是为了财富传承，那么就需要放到信托里去。但是如果生前需要动用里面的现金，放到信托里则不合适。
所以，折中的方法就是，先使用保单里的现金值，到了一定年龄后发现确实不再需要用这份保单，再把它放到信托里面。人寿保险加人寿保险信托，在美国遗产规划中是必用的，并且是成本最低的一种工具。善用这份工具，就可以最大限度地做到财富代代传承。
对外国人来说，购买美国保险，不但没有所得税，同时也没有遗产税，所以并不需要把它放到信托中。
小结：通过以上内容，可以说对美国保险进行了全面的解读。美国保险作为一个金融产品，对一般的家庭来说有巨大的保障作用；对中产阶级来说，是一个创富的手段；对富有阶层来说，是一个财富传承必备的工具。
合理利用美国保险，可以让财富顺利传承给后代，打破“富不过三代”的魔咒。同时，在整个资产规划过程中，美国保险可以作为整体财务规划的基石，除此之外则可以考虑股票、房产、期权、期货等投资产品。